Vorsorge? Läuft bei dir.
Aber da ist mehr drin.

DEINE drei big points

• Bis zu 540 Euro vom Staat – statt bisher 175 Euro

  Die Förderung steigt deutlich und wird einfacher.
  Beim Riester gab es die Grundzulage nur, wenn du 4 Prozent deines Vorjahres-Einkommens eingezahlt hast, maximal aber 175 Euro.
  Im Altersvorsorgedepot legt der Staat auf jeden Euro von dir selbst Geld drauf.

  Was heißt das für dich: Dein Geld bekommt Verstärkung. Und zwar deutlich mehr als bisher.

• Weniger Kosten – mehr Rendite bleibt bei dir*

  Die Kosten für die Anlage sind im Altersvorsorgedepot gedeckelt. Jeder Euro, der nicht für Gebühren draufgeht, arbeitet für dich weiter.

  Was heißt das für dich: Mehr von deinem Geld kann für deinen Ruhestand arbeiten. In der Regel bringt das ein besseres Ergebnis für dich!

• Mehr Geld darf in chancenreiche Anlagen wie Aktien-ETFs**

  Beim Riester musste ein Teil deines Geldes sehr sicher angelegt werden. Denn alle deine Einzahlungen wurden garantiert.
  Diese Pflicht fällt weg. Dein Geld kann stärker am Kapitalmarkt investiert werden.

  Was heißt das für dich: Du hast noch Jahrzehnte Zeit bis zur Rente. Genau in dieser Situation zählt Wachstum mehr als Absicherung, weil du Schwankungen einfach aussitzen kannst.

Was der Staat dir dazugibt

Im Altersvorsorgedepot bekommst du Förderung für jeden Euro, den du selbst einzahlst. Nicht mehr nach Einkommen, sondern nach Einsatz.

Steuer: jetzt sparen, später zahlen

• Beim Einzahlen

  Deine geförderten Eigenbeiträge und die Zulagen kannst du als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben. Das senkt dein zu versteuerndes Einkommen. Du bekommst also unter Umständen Geld über die Steuer zurück.
  Darüber hinaus kannst du weitere Beiträge einzahlen, bis zu einem Höchstbetrag von 6.840 Euro pro Jahr. Für diese bekommst du aber keine Förderung und keine Steuererstattung.

• Bei der Auszahlung

  Was aus dem geförderten Teil ausgezahlt wird, versteuerst du im Alter mit deinem persönlichen Steuersatz. Der ist in der Rentenphase meist niedriger als in der Zeit, in der du arbeitest. Auf ungeförderte Beiträge zahlst du später nur auf den Ertragsanteil Steuer oder erhältst unter Umständen bei einer Einmalauszahlung 50% der Erträge steuerfrei (12/62-Regel).

• Kurz

  Du verschiebst die Steuer in eine Lebensphase, in der du in der Regel weniger verdienst. Wie sich das bei dir auswirkt, hängt von deiner persönlichen Situation ab.

 Auszahlung

• Auszahlplan bis mindestens 85

  Dein Depot wird über einen festen Zeitraum ausgezahlt, mindestens bis zu deinem 85. Geburtstag. Der Rest bleibt in der Zwischenzeit investiert und arbeitet weiter.
  Der Effekt: In der Regel kommt hier Monat für Monat deutlich mehr bei dir an als bei der lebenslangen Rente. Und was übrig bleibt, gehört dir – beziehungsweise deinen Erben.

• Lebenslange Rente

  Ein festes Einkommen bis zum Lebensende, egal wie alt du wirst. Die monatliche Summe ist niedriger, weil der Anbieter das Risiko eines sehr langen Lebens absichern muss. Der Vorteil ist genau dieser eine: Sie hört nie auf.

• Einordnung

  Wenn du dir eine hohe monatliche Auszahlung wünschst, ist der Auszahlplan meist die stärkere Wahl. Wenn dir Planungssicherheit bis zum letzten Tag wichtiger ist, die lebenslange Rente.

Beispiel 1 — Markus, 31

Situation: 45.000 Euro brutto, keine Kinder, zahlt 135 Euro monatlich (1.625 Euro im Jahr)

Ergebnis: Deutlich mehr Förderung bei identischem Beitrag. Und weil Markus noch rund 36 Jahre bis zur Regelaltersrente hat, kann für ihn zusätzlich die chancenorientierte Variante interessant sein.

Beispiel 2 — Miriam, 34

Situation: 20.000 Euro brutto in Teilzeit, zwei Kinder (beide nach 2008 geboren)

Ergebnis: Hier ist der Riester in der Förderung vorn: Miriam bekommt aktuell mehr Zulagen für weniger eigenen Beitrag. Wenn sie das zusätzliche Geld aufbringen kann, kann die chancenreichere Anlage in ihrem Alter trotzdem zielführend sein. Wenn nicht, bleibt der Riester für sie unter Umständen die attraktivere Förderung.

Zwei Personen, zwei Ergebnisse. Genau deshalb gibt es keine pauschale Antwort.

Was du jetzt machen solltest

• 1. Entspannt bleiben

  Dein Riester-Vertrag läuft weiter. Nichts läuft ab, nichts verfällt, du musst heute nichts entscheiden und nichts kündigen.

• 2. Prüfen, ob sich ein Update lohnt

  Für viele bringt das Altersvorsorgedepot deutlich mehr Förderung bei gleichem Beitrag. Ob das bei dir so ist, hängt von deinem Einkommen, deinem Beitrag und deiner Lebenssituation ab.

• 3. Einmal gemeinsam durchrechnen

  Wir legen deinen aktuellen Vertrag neben das Altersvorsorgedepot und schauen, was für dich mehr rausholt. Dauert eine halbe Stunde. Danach weißt du, woran du bist – ganz ohne Verpflichtung.

• 4. Melde dich

  Schreib deinem persönlichen BlackVRst-Ansprechpartner oder such dir direkt einen Termin aus.

Q&A

• Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?

  Nein. Dein Vertrag läuft normal weiter, auch nach 2027. Ob ein Wechsel oder eine Anpassung für dich sinnvoll ist, schauen wir gemeinsam an – entscheiden musst du erst danach.

• Verliere ich Zulagen, die ich schon bekommen habe?

  Nein. Was du bisher an Zulagen und Steuervorteilen erhalten hast, bleibt in deinem Vertrag. Es geht um die Förderung ab 2027, nicht um die Vergangenheit.

• Wann geht das Altersvorsorgedepot los?

  Am 1. Januar 2027. Wir können jetzt schon rechnen und planen, damit du zum Start entscheidungsfähig bist.

• Muss ich mehr einzahlen als bisher?

  Nicht zwangsläufig. In vielen Fällen bekommst du bei gleichem Beitrag mehr Förderung. Es gibt aber Fälle, zum Beispiel bei niedrigem Einkommen mit Kindern, in denen für die volle Zulage ein höherer Eigenbeitrag nötig ist. Das rechnen wir für dich durch.

• Was ist der Mindestbeitrag?

  120 Euro im Jahr, also 10 Euro im Monat. Ab dann läuft die Förderung.

• Was passiert, wenn die Börse einbricht?

  Wenn du dich für die Variante ohne Garantie entscheidest, kann dein Depot zwischenzeitlich im Minus stehen. Das gehört zur Anlage am Kapitalmarkt dazu. Entscheidend ist dein Anlagehorizont: Bei mehreren Jahrzehnten bis zur Rente hast du Zeit, Schwankungen auszusitzen. Wenn dir das zu unruhig ist, gibt es weiterhin eine Variante mit Garantie auf deine Einzahlungen und Zulagen.

• Kann ich meine Beiträge pausieren oder anpassen?

  Ja. Du kannst deinen Beitrag ändern und in schwierigen Phasen aussetzen. Achte nur darauf, dass du für die volle Förderung den nötigen Eigenbeitrag erreichst.

• Komme ich vor der Rente an mein Geld?

  Nein, nicht ohne Folgen. Es handelt sich um staatlich gefördertes Kapital für die Altersvorsorge. Wenn du vorher darauf zugreifst, musst du die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Plane das Geld also als langfristigen Baustein und halte dein Tagesgeld oder deinen Wertpapier-Sparplan davon getrennt.

• Warum nicht einfach selbst einen ETF-Sparplan machen?

  Weil du dort keine Zulagen bekommst. Bis zu 540 Euro Grundzulage plus Kinderzulagen und Steuervorteil sind eine Rendite, die kein Broker liefert.
  Der freie Sparplan ist gut für Ziele, an die du zwischendurch ran willst. Für die Rente arbeitet die Förderung für dich. Beides zusammen ist die stärkste Kombination.

• Was kostet mich das Gespräch?

  Nichts. Wir vergleichen deinen bestehenden Vertrag mit dem Altersvorsorgedepot und du entscheidest danach, ob du etwas änderst.

• Ich habe noch nie mit meinem Vertrag zu tun gehabt.

  Kein Thema! Die meisten Riester-Verträge in deiner Altersgruppe wurden früh abgeschlossen und seitdem nicht angepasst. Genau deshalb schreiben wir dich an.